Pagar solo el mínimo de la tarjeta de crédito: cuánto cuesta financiar la deuda que queda pendiente

Cerca del 5% al 10% del total del resumen representa, en términos generales, el pago mínimo que las entidades bancarias exigen a los usuarios de tarjetas de crédito para considerar que la cuenta se encuentra al día en el período correspondiente, según la información publicada por los propios bancos en sus estados de cuenta y en los reglamentos de los productos financieros. Esa proporción, sin embargo, no es uniforme y depende tanto de la institución que emite el plástico como del tipo de consumos realizados durante el mes.

Vamos a los números: el costo de pagar solamente el mínimo no es igual para todos los clientes. Para calcularlo resulta imprescindible conocer tres variables: la tasa de interés que aplica el banco al financiamiento del saldo pendiente, el importe total del resumen emitido y la suma efectivamente abonada en concepto de pago mínimo. El dinero que queda sin cancelar después de ese pago se financia con intereses y pasa al mes siguiente, con lo cual cumplir con el mínimo no equivale a saldar la deuda ni a interrumpir el circuito de financiación.

La diferencia entre estar al día y cancelar la deuda

La distinción entre mantener la cuenta al día y cancelar la totalidad de los consumos resulta central para comprender la mecánica de esta modalidad de pago. Si el usuario abona el mínimo antes de la fecha de vencimiento, no se registra un atraso ni se bloquea la tarjeta por esa causa. No obstante, el resto del resumen continúa pendiente y genera un costo de financiación que se refleja en el siguiente estado de cuenta, con lo cual la deuda no queda extinguida sino trasladada.

Esa aclaración cobra mayor relevancia cuando se compara con la campaña anterior: mientras que en los cierres de 2023 y principios de 2024 las entidades informaban tasas nominales anuales del orden del 115% al 140% para financiaciones en pesos, los registros más recientes del Banco Central de la República Argentina muestran niveles que, si bien varían según el banco y el tipo de tarjeta, se ubicaron en un rango promedio cercano al 130% nominal anual en el último relevamiento disponible. Esa tasa es la que se aplica sobre el saldo que queda pendiente tras el pago mínimo.

• El pago mínimo representa aproximadamente entre el 5% y el 10% del total del resumen, según la entidad bancaria y los consumos realizados.
• Abonar el mínimo antes del vencimiento mantiene la tarjeta al día, pero no cancela la deuda: el saldo restante se traslada al mes siguiente con intereses.
• El costo de financiar ese saldo depende de tres factores: la tasa del banco, el importe total del resumen y el monto efectivamente abonado.
• Después de pagar el mínimo, es posible realizar entregas adicionales —semanales o cada cierta cantidad de días— para reducir la base sobre la que se calculan los intereses.
• Si el cliente recurre al mínimo todos los meses, los intereses se acumulan y elevan progresivamente el saldo adeudado, ya que cada período se calcula sobre el capital impago más los intereses del período anterior.

Qué falta saber

El resumen mensual permite identificar tanto el pago mínimo exigido como el importe total del período y la tasa de financiación aplicable. Ramiro Oyola, Economía y producción, señala que, para dimensionar el costo real de pagar solamente el mínimo, queda por precisar en cada caso la tasa nominal anual que aplica la entidad emisora, la periodicidad con la que se capitalizan los intereses y si el banco aplica un interés compensatorio adicional sobre los consumos en dólares o en cuotas con interés directo, variables que el cliente debe consultar en el contrato de su tarjeta para evitar que la deuda crezca más rápido de lo previsto.