Créditos de fintech en mora: el 90% de los deudores ya tiene un plan de refinanciamiento, según el sector

Un total de 2.446.000 personas con préstamos otorgados por fintech y billeteras digitales se encuentran con algún grado de irregularidad crediticia en el sistema financiero argentino, lo que equivale al 16% del total de créditos en mora (Cámara Argentina Fintech, exposición ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados, noviembre de 2025). El dato surge de la presentación que el sector llevó al Congreso para discutir el funcionamiento del crédito digital y sus niveles de incumplimiento.

Vamos a los números. En la Argentina hay cerca de 21 millones de personas con acceso a crédito formal, una cifra inédita para el país. De ese universo, 5,8 millones registran algún grado de atraso en sus pagos. La novedad es que, dentro de esa cartera con problemas, 2,4 millones corresponden a usuarios de plataformas digitales, un segmento que creció con fuerza en los últimos dos años y que, según el propio sector, atendió a personas con poco o ningún historial crediticio previo.

Nueve de cada diez deudores ya cuentan con un plan de pago

Frente a ese escenario, la Cámara Argentina Fintech informó que el 90% de esos deudores ya accedió a algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida. El objetivo declarado es doble: por un lado, evitar que la deuda se transforme en una bola de nieve que termine por expulsar a los usuarios del sistema; por el otro, preservar la construcción del historial crediticio, un activo cada vez más requerido para acceder a préstamos hipotecarios, prendarios o incluso a planes de consumo.

Comparado con la campaña anterior, el indicador muestra un cambio relevante. En 2024, según registros del Banco Central de la República Argentina (BCRA), la mora en fintech duplicaba con creces la del sistema financiero tradicional y los planes de refinanciamiento eran la excepción. Ahora, el sector asegura que la refinanciación se volvió la regla y que apenas un 10% de los usuarios en mora se mantiene al margen de cualquier acuerdo.

Por qué las tasas anuales parecen tan altas

Otro punto central de la exposición fue la lectura de las tasas. La Cámara recordó que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no reflejan de forma directa cuánto paga una persona por un crédito de corto plazo. Para conocer el costo real, argumentó, es necesario mirar juntos el monto solicitado, los intereses, los cargos y el plazo de devolución.

• Para un préstamo de 100.000 pesos a 14 días, la cuota es de 109.000 pesos.
• De ese total, 7.400 corresponden a intereses y 1.600 a impuestos.
• El costo efectivo del período es del 9%.
• Anualizado, la TNA trepa al 194%, la TEA llega al 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) alcanza el 850%.
• Esa cifra no significa que el cliente vaya a devolver 950.000 pesos, sino que si el crédito se renovara de manera continua durante un año entero, el costo acumulado sería ese.

Crédito regulado versus crédito informal

La entidad también marcó una diferencia clave entre el crédito regulado y el informal. El primero, sostuvo, ofrece contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo; el segundo, en cambio, puede dejar a las personas sin ningún tipo de respaldo frente a un incumplimiento. La advertencia apunta directamente a las plataformas que operan por fuera del sistema y a los préstamos entre personas sin registración.

Lo que todavía falta saber es cómo evolucionará la mora en los próximos meses, si los planes de refinanciamiento logran sostenerse en el tiempo y qué porcentaje de esos 2,4 millones de usuarios logra salir efectivamente del atraso. Por ahora, el sector mostró los números; el Congreso tomó nota y la discusión quedó abierta.