Comisiones bancarias: cuánto pagan los usuarios por cada trámite y cuáles son las entidades más y menos onerosas

Abrir una caja de ahorro, mantenerla al día y obtener la primera tarjeta de débito continúa siendo una operación sin costo en la totalidad del sistema financiero argentino, al igual que retirar el sueldo, la jubilación o los planes sociales en cualquier cajero de cualquier red, de acuerdo con el relevamiento de comisiones difundido por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Ese piso común, fijado por la normativa vigente, marca el umbral a partir del cual las entidades comienzan a diferenciarse en función del cargo que aplican a cada uno de los servicios adicionales que ofrece el paquete.

Vamos a los números: el costo de extraer en cajeros de otra entidad

Cuando el usuario se inclina por un cajero que pertenece a otra entidad pero que forma parte de la misma red, el cargo promedio del sistema se ubica en 3.256,51 pesos por operación, mientras que pasar a una red distinta lleva ese promedio a 3.671,06 pesos, siempre según los datos publicados por el organismo rector. La comparación con la campaña anterior refleja una suba de dos dígitos porcentuales en ambos casos, en línea con el proceso de actualización tarifaria que atravesaron las entidades durante los últimos meses, lo que deja en evidencia que el costo de operar fuera del banco de origen continúa siendo uno de los capítulos más sensibles para el bolsillo de los usuarios.

En el extremo más elevado de la tabla se ubica Reba Compañía Financiera, que cobra 15.000 pesos por extracción sin importar la red utilizada, una cifra que quintuplica el promedio del sistema y que ubica a esa entidad en una situación atípica dentro del conjunto. En el otro extremo, Banco del Sol, Compañía Financiera Argentina y Crédito Regional no perciben cargo alguno por ninguna de las dos modalidades, configurando de ese modo una excepción llamativa para los clientes de esas entidades. Entre los bancos con mayor presencia territorial, BBVA Argentina aplica 6.700 pesos tanto dentro de la misma red como en una diferente, en tanto que Banco Comafi percibe 5.535,75 pesos en la misma red y 5.711,20 pesos en red distinta. Por su parte, Banco Credicoop y Banco de Corrientes se posicionan en una franja intermedia, con cargos que oscilan entre 3.496,88 y 4.371,10 pesos según se trate del primer o del segundo caso.

Tarjetas adicionales, reposiciones y el uso de cajeros fuera de sucursal

• Tarjeta adicional para otro titular: la mayoría de las entidades no perciben cargo, pero Banco Bica cobra 13.647,22 pesos y Montemar Compañía Financiera percibe 13.220,43 pesos.
• Reposición de tarjeta por robo o extravío: el promedio del sistema se ubica en 9.509,37 pesos, con un máximo de 35.584,59 pesos en Banco Municipal de Rosario y 30.000 pesos en Reba Compañía Financiera.
• Uso de cajero del propio banco fuera de sucursal: la mediana del sistema es cero, mientras que el promedio trepa a 218,56 pesos; Naranja Digital aplica 4.112,79 pesos y Banco de la Pampa, 3.146 pesos.

En el segmento de tarjetas adicionales, la práctica de solicitar un plástico para otro titular de la cuenta mantiene la gratuidad como regla predominante, aunque las excepciones puntuales señaladas dan cuenta de que la dispersión de criterios es notoria entre entidades que, por escala y volumen de clientes, deberían exhibir una política más estandarizada. La reposición por robo o extravío, en tanto, exhibe un promedio sustancialmente más elevado que el resto de los conceptos, lo que coloca a ese trámite en el centro de la conversación sobre la transparencia tarifaria que el regulador viene procurando instalar desde hace varios ejercicios.

Extracciones en el exterior y el impacto del tipo de cambio

El capítulo vinculado con las extracciones en el exterior presenta la mayor heterogeneidad del relevamiento, en la medida en que combina comisiones fijas en dólares con cargos porcentuales sobre el monto retirado. La operación más onerosa corresponde a Banco de Comercio, que aplica 32 dólares por extracción, equivalentes a 47.520 pesos al tipo de cambio de referencia del BCRA, mientras que el promedio del sistema para esa operación se ubica en 15.436,46 pesos. Banco de la Nación Argentina percibe 14,52 dólares; BBVA Argentina aplica 10.925 pesos, y Banco de Galicia y Buenos Aires suma 7.000 pesos más un cargo adicional equivalente al 0,50 por ciento del monto extraído. Ualá, Banco Mariva y Banco de Servicios y Transacciones, en tanto, figuran entre las entidades con los cargos más bajos del segmento, de acuerdo con la planilla oficial.

Lo que falta saber es cómo se trasladará esta estructura de comisiones hacia los próximos meses, considerando que el BCRA mantiene abierto el proceso de revisión de los paquetes masivos y que las entidades acaban de actualizar sus cartillas de cargos en el marco del nuevo esquema de competencia por precio. La evolución del tipo de cambio oficial, el desempeño de los principales indicadores monetarios y la dinámica de la competencia entre bancos grandes y entidades digitales serán, en definitiva, las variables que permitirán medir si la dispersión actual tiende a moderarse durante el próximo ejercicio.