Pagos con QR escalaron 67,5% interanual mientras tarjetas y extracciones en efectivo perdieron terreno

Las modalidades de pago y de movimiento de dinero que utilizan los consumidores argentinos mostraron comportamientos divergentes en el último informe de medios de pago minoristas publicado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), según se desprende del relevamiento que combina datos de agosto para transferencias y de julio para tarjetas y extracciones (Informe de Medios de Pago Minoristas, BCRA).

El estudio exhibió, por un lado, un avance sostenido de los pagos mediante transferencias iniciadas con códigos QR interoperables y, por otro, una caída en las operaciones abonadas con tarjetas de débito y de crédito, al tiempo que los retiros de efectivo en cajeros automáticos también retrocedieron de manera significativa respecto de igual período del año anterior. La fotografía general describe un consumidor que mantiene su operatoria cotidiana dentro del sistema financiero formal, pero que reemplaza progresivamente al plástico y al efectivo por mecanismos digitales de liquidación inmediata.

Tarjetas: más operaciones con débito que con crédito, pero ambas en retroceso

En el segmento de tarjetas, el débito conservó su primacía en cantidad de operaciones. Durante julio se contabilizaron 172 millones de pagos con débito por un monto total de 5,7 billones de pesos, lo que representó una baja interanual del 8,4% en cantidad y del 14,7% en montos expresados en términos reales (Informe de Medios de Pago Minoristas, BCRA). En tanto, con crédito se registraron 159,3 millones de operaciones por 10 billones de pesos, con descensos del 9,2% y del 17,6%, respectivamente. El crédito, pese a operar con menor volumen de transacciones, movilizó montos totales más elevados, lo que sugiere tickets promedio superiores en ese canal.

El propio Banco Central incorporó una aclaración metodológica que matiza la lectura de esos números: parte de la reducción responde a un cambio en los criterios de reporte que excluyó determinadas operaciones con tarjetas prepagas. En consecuencia, las variaciones negativas no reflejan exclusivamente cambios en el uso efectivo de los plásticos, sino también una depuración del universo relevado. La advertencia no impide, sin embargo, describir una tendencia declinante que se observa en ambas modalidades de pago con tarjeta.

QR interoperable: el gran protagonista del informe

Vamos a los números del QR. En agosto se concretaron 118,3 millones de pagos con transferencia por un total de 3 billones de pesos, y el 99,1% de esas operaciones se inició mediante códigos QR interoperables. En la práctica, esto equivale a 117,2 millones de transacciones por 2,9 billones de pesos, con incrementos del 67,5% en cantidad y del 62,9% en montos reales respecto del mismo mes del año previo (Informe de Medios de Pago Minoristas, BCRA). Comparado con la campaña anterior, el crecimiento fue contundente y se sostuvo tanto en el volumen de transacciones como en los montos efectivamente liquidados.

Para financiar esos pagos, los usuarios apelaron a cuentas bancarias con CBU en el 52,7% de las operaciones y a cuentas de pago con CVU —vinculadas a billeteras digitales— en el 47,3% restante. El ecosistema declarado por el regulador alcanzaba a 92 billeteras digitales y 67 aceptadores inscriptos, un entramado que se consolidó como infraestructura de pagos de bajo costo y liquidación inmediata.

Transferencias inmediatas y efectivo: dinámicas opuestas

Las transferencias inmediatas de pesos también exhibieron una expansión pronunciada. En agosto totalizaron 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos, con un alza interanual del 20,3% en cantidad y del 5,5% en montos reales. Se trata de un canal que viene creciendo de manera sostenida y que sostiene su rol como columna vertebral de la operatoria minorista, tanto para pagos como para envíos de dinero entre personas.

El efectivo mostró otra evolución. En julio, los cajeros automáticos concentraron el 88,4% de las extracciones, con 41 millones de operaciones por 4,8 billones de pesos, una baja interanual del 28% en cantidad y del 16% en montos reales. El promedio por extracción se ubicó en 118.300 pesos, una cifra que combina la menor frecuencia de retiro con tickets medios relativamente elevados (Informe de Medios de Pago Minoristas, BCRA).

En síntesis, el cuadro de medios de pago minoristas describe un sistema financieramente más digitalizado, con transferencias inmediatas y QR interoperable como ejes de crecimiento, y con tarjetas y efectivo cediendo espacio en términos relativos. Resta por observar cómo evolucionará la participación de las cuentas con CVU —que ya se acercan a la mitad de los pagos con transferencia— y si el cambio metodológico en el reporte de tarjetas prepagas se revertirá o se consolidará en los próximos relevamientos, dos cuestiones que el propio informe no termina de definir y que quedarán bajo seguimiento en las próximas publicaciones del BCRA.